最近各家保险公司都相继推出了交费期短（只要交3年或5年）、保费极高（年交都在几万以上）、保障很低（身故保额基本都是所交保费）、返还极快（最快的是第二年就开始返还）的分红寿险。例如：
平安的富贵人生
新华的幸福年年
国寿的金彩明天
国寿的美满一生
信诚的岁月流金
等等………………各家公司都有类似的险种，就不一一例举。
很多网友客户都上来咨询这些险种，还有很多网友代理人都在推荐这些险种。那么这些险种到底适合不适合一般家庭呢？是不是什么人都可以推销的呢？

我个人的意见：警惕！再警惕！身家没有上千万的、闲钱没有一百几十万的人家，别去看这些险种。

现在来为大家分析一下这些险种的设计意义与本质。（为了避免代理人说我攻击同业，我就举我们信诚的《岁月流金》来做说明，其他公司的同类险种都是一样的，换汤不换药，举一反三，希望代理人自己深思。）

信诚岁月流金理财型保险计划：
0岁女孩，保额5万元，年交保费47915元，交费期5年，保障终身。
保险利益为：
1、生存保险金：第六年开始，每年领取保额10%，即5000元，领取终身。
2、分红利益：每年有现金分红，第10年开始拥有特别红利。
3、身故保险金：所交保费的120%减去已经领取金，或现金价值，二者取高赔付。
身故金除外责任：3条。两年内自杀、投保人或受益人对被保险人的故意伤害、因自身犯罪或因拒捕导致的。

第20年，所领取返还金为75000元，按中等红利累积计算有现金红利94254元，再加特别红利8500元。现金价值为111834元
第30年，所领取返还金为125000元，按中等红利累积计算有现金红利169043元，再加特别红利12750元。现金价值为105195元
第50年，所领取返还金为225000元，按中等红利累积计算有现金红利390911元，再加特别红利21250元。现金价值为82255元
第80年，所领取返还金为375000元，按中等红利累积计算有现金红利1046725元，再加特别红利34000元。现金价值为30075元
第100年，所领取返还金为475000元，按中等红利累积计算有现金红利1909768元，再加特别红利42500元。现金价值为7036元

挖！！！！！如果活到100岁，只交了不到24万，就可以拿回来47.5万，再加红利191万多啊~~~~~~这只是中等红利的演算，如果是高等的红利，那更加不得了，可得有260万。多划算，多值啊，你要是买套小房子，24万也不过只买了个厨房卫生间，每个月都要去收租跟人吵架，还要搞维修，多累。买这个险种，才是真正的小投入，大回报。
只要交5年，一年只要交4万多点，不但有固定的年金可以拿，还可以分享保险公司的赢利，年年有分红。最后就能拿回来几百万，相当于现在给孩子买一套签了终身租约的小房子好了，孩子这一辈子就衣食无忧了。多好啊，年龄越小，领取时间越长，回报越高。快买吧，不买就没得卖了，这个险种只卖几个月，就要停了。现在买还有好多东西送哦（听说平安的有开光金佛送，别家公司也有吧，没有代理人自己掏钱买个金佛送出去吧。）
走过路过别错过，不买就走宝了哦~~~~~~


嘿嘿，上面是各家公司的通用话术，看清楚了：是如果活到100岁，“如果”啊，如果。。。。5年交了23万9千5，第六年开始领5000，要领多少年才领回来这个本金？
要48年！！！！
货币是有时间价值的！（不懂货币时间价值的自己去翻中学政治书回炉）如果投资5年期的国债，回报是多少？如果定投基金，回报是多少？
我把几十万放到保险公司，等着按年发一点点回来，自己哄自己开心么？
死了赔多少？赔保费的120%，还要减去已经领取的生存金。顶P用啊。
分红很多啊！分红是怎么说的？根据保险公司的实际经营状况确定分红方案，如果有分利分配，才有得分。分多少也没个定数啊。上面的分红数字都是演示性的，不代表真实的。


所以说，如果你是一个客户，是冲着这些保险的收益来买的，你就真是傻了。如果看中了分红来买的，也一样的傻。如果因为买了这些保险占据了过多保费，从而导致其他基本保障不足，那更是傻到家了。


那么为什么各家保险公司都要推出这此险种呢？是用来蒙钱的么？非也，保险的目的很明确，就是保障。
一般的基本保障型险种保障的是身故风险、重疾医疗金风险、意外残疾风险、住院医疗费用风险等等。
而这些险种的保障目的是：资产保障。是用来做资产转移用的。

何为资产转移，资产保障？
根据保险法的规定：作为身故金给付的保险，债权人不得追偿，法院亦不可冻结封存。
如果你的身家过了几千万，手上有很多闲钱。大抵不是打工得来的吧？一般都是做了大生意，是个大商人。或者有不少灰色的收入，甚至哪天就是黑色收入了。
大商人的生意做大了，总是负债经营的吧？今天很风光，明天也许就要清盘破产了。在钱多的时候，把一部分的资产放进保险公司，债权人追偿不了，可保证自己和家人的生活；大商人最怕的是惹上官非，钱权的关系处理得不好，哪天就给人全面封盘了，虽然银行里有着几千万，房子十几套，车子也很多，基金股市也不少，一旦给法院冻结，都是干瞪眼，这个时候要请律师不？要打关系不？要请人吃饭喝酒不？那你有钱吗？找人借，看谁借给你。如果在出事之前买了这些高保费险种（基本上意味着现金价值也很高），那么就可以申请保单贷款，从而用做应急资金。
至于灰色收入的那些人，就更不用说了，哪天东窗事发，吃多少进去就得吐多少出来。只有保险金，是没得说的。安安逸逸的一年一年拿钱，保证自己与家里人的生活无忧。

这些险种为什么要设置成高保费而低保障呢？就是因为保费高，可以转移更多的资产。保障低，体检容易过关，保单生效快。人家钱来得快，钱多的是，挣钱的渠道多了，才来买这些险种的，才不是图这些险种有什么效益，有什么回报，有什么分红，有什么会长大的好处呢。


看明白了么？有钱人才买这些险种的，你家没啥钱，是一般的小老百性，就别眼红保险公司发钱了。保险从来不是一个最好的生钱渠道。如果你的家庭还不够富裕，就应该想法子去拓展挣钱的渠道，买保险等保险发钱，嘿嘿，是效益最低的渠道了。
一般的家庭，最好在买足了基本的保障，再来看什么投资型，理财型的保险。


保险的功能只有一个：保障。脱离了这个本义，都是舍本逐末。

非常谢谢,明白了,给你加分哦

几十万放到保险公司，等着按年发一点点回来，自己哄自己开心

落班说的不错，作为银行的工作人员，我们日子更不好过。我们也都知那些保险公司推出的东西投资周期长，收益低，初始费用高，但是银行现在都有任务，没有办法，头儿让我使劲卖，我良心过不去，卖的少，难啊～～～